Miksi lainojen kilpailuttaminen kannattaa?

Lainojen vertaileminen on tapa löytää halvin laina. Vertaileminen tehdään tyypillisesti lainanvälittäjän eli kolmannen osapuolen kautta. Yksi lainahakemus voi poikia jopa kymmeniä lainatarjouksia, joista voi ottaa parhaan – mikäli tarjoukset eivät miellytä, niin lainojen vertailun ei tarvitse johtaa luottosopimukseen.

Laina liian korkealla korolla tulee kalliiksi. Jos puhutaan kymmenien tuhansien eurojen lainasta, niin ylimääräistä maksettavaa tulee tuhansia ja tuhansia euroja. Tältä voidaan välttyä lainojen vertailun kautta. Lainoja ja lainankilpailuttajia voit vertailla https://laina-heti.fi-sivustolla.

Vertailemalla useamman pankin lainatarjoukset voi löytää halvimman koron. Toinen pankki voi tarjota lainaa 15 %:n korolla ja toinen 9 %:n korolla. Alimmillaan vakuudettomissa lainoissa nimelliskorot ovat 4 %:n tietämillä.

Tärkeimmät syyt lainojen vertailemiseen

Lainojen vertailemisen tärkein syy on säästäminen. Yksinkertaisesti tulet säästämään paljon rahaa, jos valitset halvimman lainatarjouksen. Alla tarkastellaan vielä tarkemmin tekijöitä, joiden ansiosta sitä säästöä tulee.

Säästät korkokuluissa

Lainojen vertailuttamisen perustana on halvimman koron löytäminen. Vakuudettomassa lainassa on tyypillisesti 4–15 %:n korko (+ viitekorko). Asuntolainoissa korot vaihtelevat asiakkaiden mukaan 0,25–1,50 %:n välillä.

Mitä suurempi laina on, sitä enemmän korko vaikuttaa luottokustannukseen. Ei satasen tai parin sadan euron lainassa eroja juurikaan tule. Jos puhutaan 10 000 euron lainasta, korko voi tarkoittaa tuhansien eurojen eroa.

Tarkista lainatarjouksesta pankin perimä korkomarginaali, käytössä oleva viitekorko, luoton kustannukset ja sitä kautta todellinen vuosikorko.

Säästät lainahoitokuluissa

Koron lisäksi vakuudettomasta lainasta peritään lainanhoitokuluja. Maksimimäärä on 150 euroa vuodessa ja 0,10 % päivässä. Jos sinulla on useita lainoja, niin maksat luultavasti tuon 150 euroa jokaisesta lainasta.

Vertaile lainoja kulujen osalta. Siinä tulee myös huomioida lainaehtojen muutosten kulu, joka vaihtelee 0 eurosta satoihin euroihin. Lainaehtoja pitäisi saada muuttaa ilmaiseksi, koska se voi olla asiakkaalle elintärkeää esimerkiksi pienemmän kuukausierän saamiseksi.

Lainojen vertaileminen on riskitöntä

Lainojen vertailu ei maksa mitään eikä se velvoita ottamaan lainaa. Prosessi voi kuitenkin tuoda mukaan paljon positiivisia asioita – joten miksi lainoja ei vertailisi? Voit säästää puhdasta rahaa ilman pakkoa uuden lainan ottamisesta.

Mikäli saat lainatarjouksia, tutustu niihin huolella. Tarkista ainakin korko ja kulut sekä pankin yleinen hinnasto. Valitse halvin tarjous.

Etkö saanut mieluisaa lainatarjousta? Ei hätää, sillä voit hylätä kaikki tarjoukset. Et saa laskua tai puhelinsoittoja jälkikäteen pankeilta. Eikä sovi unohtaa, että lainojen vertailu on äärimmäisen helppoa nettihakemuksen ansiosta.

Mitä lainoja voi ja kannattaa vertailla?

Periaatteessa netissä voi vertailla mitä tahansa lainoja aina asuntolainaa myöten. Tyypillisesti vertailu tehdään kuitenkin vakuudettomiin lainoihin:

Jokaiseen pätee samat ohjeistukset maksimikoron osalta, mutta mitään minimikorkoa ei ole mainittu. Täten pankki X voi myöntää lainaa edullisesti, kun pankki Y ja Z päättävät periä lainasta maksimaalisen koron korkokaton puitteissa.

Vakuudelliset lainat kannattaa kilpailuttaa muutamien vuosien välein tai silloin, jos yleinen talous- ja korkotilanne muuttuu radikaalisti. Esimerkiksi inflaation loppumisen jälkeen on otollinen aika kilpailuttaa oma asunto- ja autolaina.

Voiko olemassa olevan lainan kilpailuttaa?

Olemassa olevan lainan voi kilpailuttaa, ja sitä voidaan jopa pitää järkevänä taloustekona. Eli lainojen vertailu ei kosketa vain uusia lainoja. Miten olemassa oleva laina kilpailutetaan?

Sinun tulee hakea vain uutta lainaa lainanvälittäjän kautta. Hae lainasummaa, joka vastaa nykyistä lainaasi. Ilmoita lainahkemuksella aikeesi yhdistää aikaisempi laina. Näin uudella lainalla maksetaan vanha laina pois, mutta uutta käyttörahaa ei myönnetä – näin saat vain halvemman koron ilman suurempaa velkataakkaa.

Lainanvälittäjä on tässäkin tapauksessa helpoin vaihtoehto. Olemassa olevan lainan vertailu onnistuu täten yhden hakemuksen kautta täysin ilmaiseksi.

Yhdistelylainan vertaileminen kannattaa

Usean pikkulainan maksaminen tulee kalliiksi, jolloin lainojen yhdistämistä voidaan usein suositella. Yhdistelylainalla maksetaan vanhat lainat pois. Lopputulos on, että jatkossa lainanhoitokuluja ja korkoja maksetaan vain yhdestä lainasta.

Nykyään yhdistelylainan kilpailutus ja vertailu onnistuvat helposti netissä. Lainanvälittäjän kautta voi hakea yhdistelylainaa aina 60 000 euroon asti. Lainanvälittäjiä voit vertailla https://lainojen-yhdistäminen.com-sivustolla.

Kiinnitä huomiota tässäkin lainatyypissä korkoon ja kuluihin. Lisäksi tarkista, veloittaako pankki ylimääräisiä kuluja muiden lainojen poismaksusta. Kuluja voidaan periä 10–20 euroa per laina, eli siitäkin voi tulla yllättävän suuri lisälasku.

Pankkien yleiset lainanmyöntämisen kriteerit

Ennen lainan hakemista kannattaa tiedostaa tosiasiat. Ensinnäkin luottotiedot tulee olla kunnossa, muuten vakuudetonta lainaa ei voi saada. Sen lisäksi pankit asettavat perusvaatimuksia, kuten:

Mikä sitten on “liikaa muita lainoja”? Tyypillinen nyrkkisääntö on ollut, että vakuudetonta lainaa saa enintään bruttotulojen verran. Eli 35 000 euron vuosituloilla olisi mahdollista olla enintään 35 000 euron edestä lainoja, jotta pankki ei katso asiakkaan ylivelkaantuvan.

Muitakin lainanmyöntämisen kriteerejä on pankkikohtaisesti. Esimerkiksi liiallinen rahapelaaminen tai liian useat osamaksut voivat heikentää mahdollisuutta lainan saamiselle.

Täytä lainahakemus huolella

Jotta lainojen vertailu menee oikein, niin lainahakemus on täytettävä kunnolla. Käytä aikaa hakemuksen oikeaoppiseen täyttämiseen. Älä heitä hatusta velkasummia tai tuloja, vaan tarkista ne ennen hakemuksen lähettämistä.

Hakemuksen täyttämisen tärkeimmät asiat: ilmoita rehellisesti kaikki lainasi, ilmoita tulosi oikein ja vastaa kaikkiin kysymyksiin. Muista tarkistaa hakemus kertaalleen ennen lähettämistä.

Lainahakemus voidaan nimittäin hylätä vain sen takia, että hakemus on huonosti täytetty velkojen tai tulojen osalta. Pankit käyttävät positiivista luottorekisteriä, jonka kautta perustiedot tulojen ja velkojen osalta näkee helposti.

Lainahakemusta ei kannata täyttää useamman lainanvälittäjän kautta, koska välittäjien yhteistyöpankit ovat yleensä samoja. Tupla- tai triplahakemukset vain sekoittavat pakkaa, jopa vaikeuttaen lainan saamista. Esimerkiksi https://luotto.io-sivustolla voit vertailla kulutusluottoja kilpailuttavia lainanvälittäjiä ja löytää sitä kautta sinulle parhaiten sopivan lainan.