Kokemuksia lainojen yhdistämisestä - tässä yleisimpiä myyttejä ja uskomuksia

Ei ole tavatonta, että yhden korkeakorkoisen lainan takaisin maksamiseksi joudutaan ottamaan uusi korkeakorkoinen laina.

Tästä voi syntyä velkakierre, jossa lainoja on useita ja kaikissa niissä on oma korko, takaisinmaksuaika, eräpäivä ja kuukausittain erääntyvä summa.

Yhdistelylaina on laina, jonka avulla pienemmät lainat ja luotot voidaan yhdistää yhden isomman lainan alle. Kun lainoja on vain yksi, on oman talouden seuranta helpompaa ja lainan kokonaiskustannukset pienenevät.

Lainojen yhdistäminen kannattaa – vai kannattaako? Tässä viisi yleistä uskomusta ja myyttiä, jotka liitetään yhdistelylainoihin.

Yhdistelylaina on aina edullisempi kuin monta erillistä lainaa

Ei välttämättä. Yhdistelylainoja markkinoidaan erityisesti sillä argumentilla, että lainojen yhdistely tulee lainanottajalle edullisemmaksi kuin useampi yksittäinen laina. Usein tämä pitääkin paikkansa.

Monesti yhdistelylainaa hakiessa lainassa on matalampi korko ja ylimääräisten sivukulujen jäädessä pois rahaa säästyy joka kuukausi. Toisaalta kuukausierä myös yleensä pienenee, mikä tarkoittaa laina-ajan pitenemistä. Kun laina-aikaa lisätään, kasvaa myös niiden kuukausien lukumäärä, joiden osalta maksetaan tilinhoitomaksuja ja muita lainaan liittyviä kuluja.

– Vertailtaessa erillisiä lainoja ja yhdistelylainoja, tulee aina laskea lainan kokonaiskustannus, joka kertoo sen, tuleeko yhdistelylaina lopulta edullisemmaksi vai ei.

Siksi yhdistelylainaa hakiessa on syytä hakea lainatarjouksia usealta eri rahoitusyhtiöltä, koska lainojen kustannukset voivat poiketa suurestikin eri lainatarjousten välillä. Kilpailuttamalla ja vertailemalla lainoja paitsi keskenään myös jo olemassa oleviin lainoihin ja niiden yhteen laskettuihin kustannuksiin, voit varmistaa, että kulutusluottojen yhdistäminen todella tulee edullisemmaksi.

Yhdistelylainassa on aina matalampi korko

Yleisesti yhdistelylainan kannattavuutta perustellaan sillä, että isompaan lainaan on mahdollista saada matalampi korko. Yksi suurempi laina parantaa yleensä hakijan maksukykyä verrattuna useampaan lainaan, jolloin pankin tai rahoitusyhtiön ottama riski alenee ja asiakkaalle voidaan tarjota pienempää korkoa.

Monesti myös ajatellaan, että erilaisista nettipankeista otetut pienemmät lainat ovat korkeakorkoisia ja ne kannattaa yhdistää oman tutun kivijalkapankin kautta otettavalla lainalla.

– Tarjotussa yhdistelylainassa ei välttämättä ole matalampaa korkoa, sillä myös nettipankit tarjoavat erilaisia lainoja kohtuullisilla koroilla. Jos asiakkaan maksukyky katsotaan huonoksi, ei suuremmalle lainalle välttämättä voida tarjota pienempää korkoa.

Jälleen tärkeintä on pyytää lainatarjoukset usealta taholta ja verrata niitä keskenään. Netistä löytyvissä lainanvertailupalveluissa sen tekeminen on helppoa ja nopeaa. Yhdellä hakemuksella saat tarjouksia jopa 30 eri luotonantajalta ja voit verrata kaikki korot yhdellä silmäyksellä.

Yhdistelylainan avulla säästät sivukuluissa

Myös yhdistelylainan sivukulujen ajatellaan olevan pienemmät kuin useammassa erillisessä lainassa. Yleensä tämä pitääkin paikkansa, varsinkin jos velkaa on useammalle eri taholle. Tilinhoitomaksut, palvelumaksut ja muut velkaan liittyvät lisäkulut muodostavat varsinkin monen erillisen pienemmän lainan tapauksessa huomattavan osan lainojen kokonaiskustannuksista.

– Jos laina-aika pitenee yhdistelylainan myötä, tulee kuukausittaisia kuluja maksettavaksi pidemmältä ajalta. Joskus on edullisempaa maksaa suurempia kuluja lyhyemmän aikaa.

Myös sivukulujen osalta on tärkeää vertailla eri lainoja ja laskea niiden kokonaiskustannukset kaikki kulut ja laina-aika huomioiden. Kun näet jokaisen lainan kustannukset valmiiksi laskettuna, on lainojen vertailu vaivatonta.

Yhdistelylaina ei koske kaikkia lainoja

Usein yhdistelylainan tarkoituksena on pikavippien yhdistäminen, sillä pikalainojen korot ovat poikkeuksellisen korkeita. Sen avulla voi kuitenkin yhdistää minkä tahansa vakuudettoman lainan, kuten

- osamaksun

- joustoluoton

- käyttöluoton

- autolainan

- remonttilainan

- pikavipin

Ainoastaan asuntolainaa ei ole mahdollista siirtää yhdistelylainan alle, sillä se on poikkeuksellisen suuri pankin tarjoama laina.

Yhdistelylaina ratkaisee rahahuolet

Yhdistelylainan hyviä puolia on, että sen avulla voi esimerkiksi:

- saada oman talouden parempaan tasapainoon

- parantaa maksukykyä

- tehdä menojen ennakoimisesta helpompaa

- säästää rahaa käytettäväksi muihin menoihin

On kuitenkin hyvä muistaa, ettei yhdistelylaina ratkaise kaikkia taloudellisia ongelmia. Lainan kokonaismäärä ei pienene, vaikka kuukausierä olisikin pienempi. Pelkästään lainojen yhdistäminen ei myöskään muuta tulojen ja menojen suhdetta tai estä velkaantumista jatkossa.

Kilpailuttamalla lainat ei tarvitse tukeutua uskomuksiin

Yhdistelylainoihin liittyy monia uskomuksia erityisesti sen vuoksi, että niitä tarjoavat yritykset painottavat tiettyjä näkökulmia markkinoinnissaan. Tärkeintä yhdistelylainan, kuten minkä tahansa muunkin lainan, ottamisessa on se, että varmistaa saavansa mahdollisimman edullisen vaihtoehdon. Tärkeää on myös huomioida itselle sopivat ehdot, kuukausierät ja takaisinmaksuaika.

Käyttämällä vertailupalvelua, voi itse varmistaa sopiiko yhdistelylaina omaan tilanteeseen ja voiko sen avulla säästää lainakuluissa ja helpottaa omaa taloudellista tilannetta. Hakemuksen jättäminen on ilmaista eikä se sido mihinkään, joten lainan kilpailutus kannattaa aina.