Pitkät laina-ajat kuluttajaluotoissa ja muissa lainoissa – edut ja riskit

Kuluttajaluottojen ja muiden lainojen pitkät laina-ajat saattavat aluksi vaikuttaa houkuttelevilta, koska ne mahdollistavat pienemmät kuukausierät. Tämä voi olla houkuttelevaa erityisesti silloin, kun kuukausibudjetti on tiukka. Liian pitkät laina-ajat voivat kuitenkin johtaa merkittäviin lisäkustannuksiin, joita on hyvä arvioida ennen lainan ottamista lainalaskurin ja lainatarjousten vertailun avulla.

Lainan pääoman hidas lyhentyminen pitkällä laina-ajalla

Pitkä laina-aika tarkoittaa, että lainan takaisinmaksu jakautuu monille vuosille. Tämä voi kuitenkin johtaa tilanteeseen, jossa lainan pääoma lyhenee hitaasti laina-ajan alkuvaiheessa, sillä suuri osa kuukausittaisista maksuista kuluu korkoihin ja kuluihin. Alussa laina ei välttämättä vähene juurikaan, vaan suurin osa kuukausierästä menee pelkkien korkojen maksuun. Näin ollen lainanottaja voi maksaa lainastaan pitkällä aikavälillä huomattavasti enemmän kuin lyhyemmällä maksuajalla, koska korkokulut ehtivät kertyä suuremmiksi.

Miten korkokulut kertyvät pitkällä laina-ajalla?

Kun lainaa maksetaan takaisin pitkän ajan kuluessa, korkokulut ehtivät kertyä laina-ajan aikana melko suuriksi. Lainan kuukausierät koostuvat pääoman takaisinmaksusta sekä korkojen ja muiden kulujen maksamisesta. Pitkällä maksuajalla korkokulut kasvavat, sillä korkoa maksetaan jäljellä olevasta lainapääomasta, joka lyhenee hitaasti. Tämä johtaa siihen, että lainan kokonaiskustannukset voivat olla huomattavasti korkeammat kuin lyhyemmällä maksuajalla, jolloin lainan pääoma pienenee nopeammin ja korkoa kertyy vähemmän.

Takuusäätiön mukaan kuluttajaluottojen ja muiden lainojen pitkät laina-ajat saattavat houkutella pienempien kuukausierien johdosta, jonka vuoksi ennen lainan ottamista olisi hyvin tärkeää perehtyä lainasopimuksen kaikkiin ehtoihin, jotta lainasta ei maksaisi tietämättään liikaa kuluja.

Lainalaskuri auttaa arvioimaan lainan kustannukset

Ennen lainan ottamista on suositeltavaa hyödyntää maksutonta lainalaskuria, jonka avulla voi helposti laskea, miten lainasumma ja lainan korko vaikuttavat kuukausieriin ja kokonaiskustannuksiin. Lainalaskuri antaa suuntaa antavan kuvan siitä, miten pitkän laina-ajan valitseminen vaikuttaa takaisinmaksettavaan kokonaissummaan. Laskurin avulla voi myös nähdä, millainen ero on esimerkiksi 10 ja 20 vuoden maksuajoilla ja arvioida, mikä on taloudellisesti kannattavin vaihtoehto.

Laskurilla tehdyt laskelmat voivat auttaa hahmottamaan, miten kuukausierät ja korkokulut muodostuvat eri laina-ajoilla. Pienemmät kuukausierät voivat tuntua houkuttelevilta, mutta lainan kokonaiskustannusten kannalta lyhyempi laina-aika on yleensä edullisempi.

Lainankilpailutus – apuna sopivan laina-ajan ja kulujen vertailussa

Lainankilpailutuspalvelut, kuten VarmaLaina.fi, mahdollistavat lainatarjousten vertailun. Lainankilpailutuspalvelu kilpailuttaa lainahakemuksen useiden lainantarjoajien kesken, jotka voivat myöntää vakuudetonta lainaa 1 - 20 vuoden maksuajalla. Kilpailutuspalvelun kautta kuluttajat voivat vertailla, millaisia lainatarjouksia eri pankit tarjoavat, ja näin löytää itselleen edullisimman lainavaihtoehdon. Henkilökohtaisia lainatarjouksia vertailemalla pystyt hetkessä selvittämään, millä korolla ja kuukausierällä pankit voivat tarjota lainaa niillä ehdoilla, jotka lainahakemukseen on syötetty. Jokainen kilpailutuksessa mukana oleva lainatarjoaja myöntää lainaa tarkoilla ehdoilla, joissa on otettu huomioon lainanhakijan lainanhakutiedot.

On tärkeää huomioida, että näin pitkiä laina-aikoja ei yleensä myönnetä pienille lainasummille, vaan pitkä laina-aika myönnetään vain suuremmille lainoille, jotka vaativat perusteellisemman maksukykytarkastelun. Esimerkiksi virolaiset pankit antavat lainatarjouksia asiakkaan maksukyvyn ja haetun lainasumman perusteella, ja lainaa Virosta voidaan myöntää 1–20 vuoden maksuajalla. Hakijan taloudellinen tilanne, tulot ja muut velvoitteet vaikuttavat lainapäätökseen, jotta takaisinmaksu olisi realistista.