Tällaisia lainatuotteita suomalaiset kuluttajat ovat suosineet

Kuluttajat hakevat lainoja erilaisiin tarpeisiin. Joissakin tapauksissa rahan tarve on kovin akuutti mutta mahdollisesti kuitenkin lyhytkestoinen, kun taas joissakin tapauksessa ylimääräiselle rahalle on käyttöä pidemmäksikin aikaa. Vuosi 2022 on ollut ennätyksellinen nostettujen kulutusluottojen osalta ja muita kuin ajoneuvolainoja onkin nostettu 237 miljoonaa euroa edestä. Esimerkiksi Laina Finance kartoittaa erilaisia vakuudettomia lainoja sivuillaan. Suomalaisten luotonmyöntäjien vekuudettomat kulutusluotot muodostavatkin 69 prosenttia kaikista kotitalouksien kulutusluotoista.

Kulutusluotot ja pikavipit

Kulutusluotot ja termin alle kuuluvat pikavipit ovat kertaluonteisia lainoja, joita kuluttaja maksaa kuukausierissä takaisin luoton myöntäneelle rahalaitokselle. Vakuudettomien luottojen korkokatto on vuonna 2022 20 prosenttia, eivätkä lukuun sisälly erilaiset avaus- ja lainanhoitomaksut. Lue lisää aiheesta korko pikavippi: https://laina-finance.fi/pikavippi sivustolta. Vakuudettomien lainojen korkotaso oli vuoden 2021 kesällä 5,6 prosentin luokkaa poikkeuksellisen ja väliaikaisen kymmenen prosentin korkokaton vuoksi, mutta myös vuoden 2022 keväällä se laski vain 8,2 prosenttiin, mikä voi osaltaan selittää kulutusluottojen suosion tämän vuoden sisällä.

Tällä hetkellä kulutusluottojen tiukempaa säätelyä harkitaan ja asiaa valmisteleva työryhmä tekee selvitystä muun muassa siitä, voidaanko korkotasoa laskea pysyvästi niin, ettei siitä muodostu ongelmia koko luottomarkkinoille. On mahdollista, etteivät luotonmyöntäjät pystyisi tällöin enää tarjoamaan pienempiä vakuudettomia kulutusluottoja niin matalalla kynnyksellä, jolloin kuluttajat saattaisivat vaikeassa tilanteessa joutua nostamaan tarpeitaan suurempia lainoja.

Luottokortit ja joustavat luotot

Suomalaiset ovat käyttäneet vuoden 2022 myös aiempaa enemmän korttiluottoa ja käyttö onkin kasvanut jopa kymmenen prosenttia edeltävästä vuodesta. Keväällä 2022 suomalaisten kotitalouksien korttiluottokanta oli jopa 3,4 miljardia euroa, josta 81 prosenttia oli pidennettyä korttiluottoa ja loput maksuaikaluottoa, jossa ei ole korkoa.

Luottokorttien rinnalla kulkevat toisaalta myös joustoluotot, joita myöntävät niin pankit kuin muutkin rahalaitokset. Syksyllä 2022 edullisin korko joustoluotolle oli Nordealla, jonka korkokulut liikkuivat 2,90-8,90 prosentin välillä, kun taas hintavimman rahalaitoksen korot liikkuivat 13,90-19,90 prosentin välillä. Näistä suurin ilmoitettu korko on jo lähes lain määräämää 20 prosentin korkokattoa vastaava.

Joustoluotot toimivat käytännössä samalla tavalla kuin luottokortit, eli luoton hakijalle myönnetään määrätty luottoraja, jonka sisällä hän pystyy nostamaan rahaa käyttöönsä ja maksamaan nostetun summan osissa takaisin.

Korkokuluissa ei aina joustoluoton tai luottokortin välillä ole suuria eroja, sillä myös luottokorttien nimelliskorot voivat vaihdella 7-20 prosentin välillä. Tällä hetkellä edullisin todellinen vuosikorko esimerkiksi 2000 euron luottokorttiostosta yhden vuoden maksuajalla on 13,97 prosenttia.